Банки
Первыми банкирами в истории были ювелиры. Им приходилось всегда хранить у себя некоторый запас золота и серебра, поэтому у них были надежные замки, сейфы и пр. Этим стали пользоваться другие люди, которые просили ювелира какое-то время подержать у себя их золото и другие сокровища и платили за это небольшую сумму денег. В конце концов некоторые ювелиры бросили свою основную работу и переключились на хранение ценностей. Со временем они поняли, что клиенты забирают свои вклады довольно редко и поэтому большую часть золота можно на какое-то время отдавать взаймы под проценты. Так появились первые банкиры. Основной принцип банковского дела остался неизменным и в наши дни: хранить деньги вкладчиков и отдавать большую их часть взаймы другим людям или фирмам. В настоящее время люди, которые вкладывают деньги в банк, не только не платят за их хранение, как это было раньше, но и сами получают от банка плату. Эта плата зависит от того. на каких условиях вложены деньги.
Если вы кладете их на текущий счет, с которого можете снять их в любой момент, то это не очень удобно для банка, и он заплатит вам меньший процент, а в некоторых странах (например, в США,) вовсе ничего не заплатит. Тем не менее люди все равно хранят часть средств на текущих счетах. Дело в том, что иметь такой счет в западных странах очень удобно для вкладчика. Он может не носить с собой наличных денег и в любой момент расплатиться, выписав чек или, как чаще делается теперь, с помощью специальной карточки . Получив чек или приняв на компьютер информацию об использовании карточки, банк автоматически снимет нужную сумму с вашего текущего счета и переведет ее продавцу купленной вами вещи.
Если же вы положили деньги на срочный вклад (вклад называется срочным не потому, что с него можно срочно снять деньги, а, наоборот, потому, что процент вам заплатят только, если вы не будете снимать деньги в течение определенного срока, например одного года), значит, банк в это время может спокойно распоряжаться вашими средствами и за свое удобство заплатит вам значительно больший процент.
Банки получают доход за счет того, что процент, который они получают, от заемщиков, больше процента, который они выплачивают вкладчикам.
Срок, на который банки могут одолжить деньги заемщикам, зависит от срока, на который в него кладут деньги вкладчики. Долгосрочные займы: на покупку домов, на осуществление инвестиций — обычно дают специальные ипотечные или инвестиционные
банки, которые привлекают средства на долгий срок. Банки, основные средства которых состоят из краткосрочных вкладов, дают ссуды на несколько месяцев, максимум на год.
Банковские резервы
Банки всегда должны быть готовы выплатить деньги вкладчику, который этого потребует. Поэтому определенную часть вложенных в них средств они не отдают взаймы, а держат в виде резервов. Большую опасность для банков представляют так называемые “набеги вкладчиков”. Речь идет вовсе не об ограблениях (от которых, конечно, банк тоже может пострадать), а о тех случаях, когда вкладчиков внезапно охватывает паника и они начинают сомневаться в платежеспособности банка. Такое бывает, когда заемщик, взявший у банка в долг значительную сумму денег, не может ее вовремя вернуть или объявляет о банкротстве. Это становится известно вкладчикам из газет и они начинают беспокоиться за судьбу своих сбережений. “Набег вкладчиков” может привести к тому, что резервов банка действительно не хватит для возврата вкладов всем желающим и банк обанкротится. Это в свою очередь нанесет ущерб множеству людей и фирм, вложивших в него свои средства.
Чтобы не допустить такого поворота событий, государство в лице Центрального банка устанавливает нормы обязательных резервов (т. е. долю вкладов, которую банки обязаны держать в качестве резервов). Эти свои резервы банки должны хранить в Центральном банке. Таким образом, Центральный банк является “банком банков” с той разницей, что банки не имеют права изъять свои резервы из Центрального банка, когда им это захочется. Зато если какому-то банку будет грозить “набег вкладчиков”, ЦБ выдаст ему сумму, необходимую для избежания краха. Данная система оказалась эффективной во многих государствах (примером может служить Центральный банк США — Федеральная резервная система, функционирующая с 1913 г.).
